신속채무조정 vs 프리워크아웃 vs 워크아웃 차이｜연체일수별 조건과 선택 가이드
신속채무조정, 프리워크아웃, 워크아웃 3가지입니다.
이 3가지는 연체일수와 채무 금액에 따라 신청 가능한 제도가 다르며
탕감 혜택과 절차도 각각 다릅니다.
이 글에서는 각 제도의 차이를 비교표로 정리하고
내 상황에 맞는 제도를 선택하는 방법까지 알려드립니다.
1. 3가지 채무조정 제도 한눈에 비교
| 구분 | 신속채무조정 | 프리워크아웃 | 워크아웃 |
|---|---|---|---|
| 연체일수 | 30일 이하 | 31~89일 | 90일 이상 |
| 채무 금액 | 15억 이하 | 15억 이하 | 15억 이하 |
| 금리 감면 | 최대 10~12% | 최대 10~12% | 최대 6~8% |
| 원금 감면 | ❌ 없음 | ❌ 없음 | ✅ 가능 (최대 30%) |
| 이자 감면 | ✅ 일부 가능 | ✅ 일부 가능 | ✅ 최대 가능 |
| 상환 기간 | 최대 10년 | 최대 10년 | 최대 10년 |
| 신용등급 영향 | 보통 | 보통 | 큰 편 |
| 신청 기관 | 신용회복위원회 | 신용회복위원회 | 신용회복위원회 |
2. 신속채무조정 – 연체 30일 이하
신청 조건
- 연체일수: 1~30일 이하
- 총 채무액: 15억 원 이하 (무담보 채무 기준)
- 상환 의지: 꾸준한 상환 가능 소득 있음
⚠️ 포함되는 채무 vs 제외되는 채무
✅ 포함되는 채무 (조정 가능)
- 신용대출 (은행, 저축은행, 캐피탈)
- 카드론
- 현금서비스
- 마이너스 통장
- 대부업체 대출
- 카드 할부금
❌ 제외되는 채무 (조정 불가)
- 주택담보대출
- 전세자금대출 (보증금 담보)
- 자동차 담보대출
- 학자금 대출 (정부지원)
- 정부지원 서민금융대출 (햇살론, 새희망홀씨, 바꿔드림론 등)
- 공공기관 대출 (주택도시기금 등)
- 세금 체납
- 국민연금 체납
💡 중요: 담보대출과 정부지원대출(햇살론 등)은 조정 대상에서 제외됩니다.
무담보 일반 금융기관 대출(신용대출, 카드론 등)이 있어야 신청 가능합니다.
혜택
- 금리를 연 10~12%로 낮춤
- 상환 기간 최대 10년 연장
- 연체이자 감면 (일부)
- 원금 감면은 없음
장점
- 빠른 승인 (2~4주)
- 신용등급 하락 최소화
- 연체 기록 단기 정리
추천 대상
✅ 연체 초기 단계
✅ 소득은 있지만 일시적으로 상환 어려움
✅ 신용등급 지키면서 재조정 원하는 사람
3. 프리워크아웃 – 연체 31~89일
신청 조건
- 연체일수: 31~89일
- 총 채무액: 15억 원 이하 (무담보 채무 기준)
- 3개월 이상 소득 증빙 가능
⚠️ 포함되는 채무 vs 제외되는 채무
프리워크아웃도 신속채무조정과 동일하게
무담보 채무만 조정 대상입니다.
✅ 조정 가능: 신용대출, 카드론, 현금서비스, 마이너스통장, 대부업체 대출
❌ 조정 불가: 주택담보대출, 전세자금대출, 자동차담보대출, 학자금대출, 정부지원대출(햇살론 등)
혜택
- 금리를 연 10~12%로 인하
- 상환 기간 최대 10년 연장
- 연체이자 일부 감면
- 원금 감면은 없음
장점
- 워크아웃보다 신용등급 영향 적음
- 승인율 비교적 높음
- 장기 분할 상환 가능
추천 대상
✅ 연체 1~3개월 사이
✅ 소득이 있지만 월 상환 부담이 큰 사람
✅ 원금 감면보다 금리 인하가 필요한 경우
4. 워크아웃 – 연체 90일 이상
신청 조건
- 연체일수: 90일 이상 (3개월 이상)
- 총 채무액: 15억 원 이하 (무담보 채무 기준)
- 최저 생계비 이상 소득 있음
⚠️ 포함되는 채무 vs 제외되는 채무
워크아웃도 동일하게 무담보 채무만 조정 가능합니다.
✅ 조정 가능: 신용대출, 카드론, 현금서비스, 마이너스통장, 대부업체 대출
❌ 조정 불가: 주택담보대출, 전세자금대출, 자동차담보대출, 학자금대출, 정부지원대출(햇살론 등)
💡 예시:
– 신용대출 5천만 원 + 주택담보대출 2억 원 = 신용대출 5천만 원만 조정 가능
– 햇살론 3천만 원 + 카드론 2천만 원 = 카드론 2천만 원만 조정 가능
– 주택담보대출 2억 원만 있음 = 워크아웃 신청 불가 (담보대출 연장 상담 필요)
– 햇살론만 있음 = 워크아웃 신청 불가 (서민금융진흥원 상담 필요)
혜택 (가장 큼!)
- 원금 감면: 최대 30%까지 가능
- 금리 인하: 연 6~8%로 대폭 낮춤
- 연체이자 전액 감면
- 상환 기간 최대 10년 연장
단점
- 신용등급 크게 하락 (8~10등급)
- 금융거래 제약 (5년간)
- 신규 대출 어려움
- 승인까지 2~3개월 소요
추천 대상
✅ 연체 3개월 이상 장기화
✅ 채무 금액이 커서 원금 감면 필요
✅ 신용등급보다 부채 정리가 급한 경우
✅ 최저 생계비 수준의 소득만 있는 사람
5. 채무 금액별 추천 제도
📌 채무 1천만 원 이하
신속채무조정 또는 프리워크아웃 추천
금리 인하만으로도 충분히 해결 가능
📌 채무 1천만~5천만 원
연체일수에 따라 선택
– 30일 이하 → 신속채무조정
– 31~89일 → 프리워크아웃
– 90일 이상 → 워크아웃
📌 채무 5천만~1억 원
워크아웃 적극 검토 필요
원금 감면 효과가 크므로 연체 90일 기다려서라도 워크아웃 신청 고려
📌 채무 1억 원 이상
워크아웃 또는 개인회생 병행 검토
워크아웃으로 안 되면 개인회생 신청
6. 신청 방법 (공통)
온라인 신청
신용회복위원회 홈페이지 (www.ccrs.or.kr)
→ 채무조정 신청 → 해당 제도 선택 → 서류 제출
필요 서류
- 신분증 사본
- 소득 증빙 서류 (급여명세서, 소득금액증명원)
- 재직증명서
- 채무 내역서 (금융사별)
- 가족관계증명서
상담 전화
신용회복위원회: 1600-5500
평일 09:00~18:00
7. 자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1. 연체 안 했는데 미리 신청 가능한가요?
아니요. 연체가 발생해야 신청 가능합니다.
연체 전이라면 금리인하요구권이나 대환대출을 먼저 시도하세요.
Q2. 담보대출도 같이 조정되나요?
아니요. 담보대출은 조정 불가능합니다.
주택담보대출, 전세자금대출, 자동차담보대출은 제외되고
무담보 채무(신용대출, 카드론 등)만 조정됩니다.
담보대출 연체 시에는 금융사와 직접 상환 유예 협의가 필요합니다.
Q3. 햇살론, 새희망홀씨 같은 정부지원대출도 조정되나요?
아니요. 정부지원 서민금융대출은 조정 불가능합니다.
햇살론, 새희망홀씨, 바꿔드림론 등은 이미 저금리로 지원받은 대출이므로
채무조정 대상에서 제외됩니다.
정부지원대출 상환이 어려우면
서민금융진흥원(1397)에 상환 유예 상담을 받으세요.
Q3. 신속채무조정 거절되면 어떻게 하나요?
프리워크아웃이나 워크아웃 신청 가능합니다.
또는 연체일수가 늘어나면 다시 신청하세요.
Q4. 워크아웃 하면 카드 사용 못 하나요?
워크아웃 진행 중에는
기존 카드 정지되고 신규 카드 발급 어렵습니다.
체크카드는 사용 가능합니다.
Q5. 원금 감면은 무조건 30%인가요?
아니요. 개인의 상환 능력에 따라
0~30% 사이에서 결정됩니다.
소득이 낮을수록 감면율이 높습니다.
Q6. 3가지 제도 모두 실패하면?
개인회생 또는 개인파산을 검토해야 합니다.
법원을 통한 법적 절차이며 더 강력한 채무 감면 가능합니다.
개인회생은 담보대출도 일부 조정 가능합니다.
정리하면
연체 30일 이하라면 신속채무조정
연체 31~89일이라면 프리워크아웃
연체 90일 이상이라면 워크아웃을 신청하세요.
워크아웃만 원금 감면이 가능하며
신속채무조정과 프리워크아웃은 금리 인하와 기간 연장만 가능합니다.
채무 금액이 크고 연체가 길어졌다면
워크아웃을 통해 최대 30% 원금 감면을 받는 것이 유리합니다.
빚 때문에 고민이라면
지금 바로 신용회복위원회(1600-5500)에 상담받으시기 바랍니다.
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※ 이 글은 2025년 12월 기준 일반적인 채무조정 정보를 제공하기 위한 것이며,
개인의 채무 상황, 소득, 신용등급에 따라 승인 여부와 조건이 달라질 수 있습니다.
실제 신청 전에는 신용회복위원회(1600-5500) 상담을 받으시기 바랍니다.
채무조정 제도는 정부 정책에 따라 변경될 수 있으니 최신 정보를 확인하세요.