개인회생 변제금 계산, 내가 얼마나 내야 하나요?

개인회생을 준비하시는 분들이 가장 궁금해하시는 부분이 바로 “내가 매달 얼마를 갚아야 하는가”입니다. 변제금은 단순한 숫자가 아니라 앞으로 3~5년간 여러분의 생활과 직결되는 중요한 문제입니다. 이 글에서는 2025년 최신 기준으로 개인회생 변제금 계산 방법을 상세히 설명해드리겠습니다.

1. 개인회생 변제금 계산의 기본 공식

개인회생 변제금은 다음과 같은 간단한 공식으로 계산됩니다.

월 변제금 = 월평균 소득 – 최저생계비 – 추가생계비

즉, 여러분이 버는 돈에서 법원이 인정하는 최소한의 생활비를 제외한 나머지 금액을 매달 변제금으로 납부하게 됩니다. 여기서 중요한 것은 각 항목을 어떻게 계산하느냐입니다.

2. 월평균 소득 산정 방법

직장인(근로소득자)의 경우

직장인은 매달 받는 실수령액을 평균 소득으로 산정합니다. 인센티브나 상여금 등 추가 소득이 있는 경우에는 다음과 같이 계산합니다.

계산식: 매월 기본 실수령액 + (연간 추가소득 ÷ 12개월)

예시: 기본급 실수령액 250만원, 연간 상여금 600만원
→ 250만원 + (600만원 ÷ 12) = 월평균 소득 300만원

자영업자(영업소득자)의 경우

자영업자는 매출에서 비용을 차감한 순이익으로 계산합니다.

계산식: (연 매출 – 연 매입비용 – 세금 – 운영비) ÷ 12개월

※ 자영업자의 경우 소득 증명이 복잡하므로 전문가의 도움을 받는 것이 좋습니다.

3. 2025년 최저생계비 기준

최저생계비는 기준 중위소득의 60%로 정해지며, 가구원 수에 따라 다릅니다. 2025년 기준은 다음과 같습니다.

가구원 수	2025년 최저생계비 (월)
1인 가구	1,435,208원
2인 가구	2,373,693원
3인 가구	3,040,859원
4인 가구	3,697,896원
5인 가구	4,321,908원

부양가족 인정 기준

부양가족으로 인정받으려면 다음 조건을 충족해야 합니다.

미성년 자녀 – 만 19세 미만은 무조건 인정됩니다
성년 자녀 – 만 21세 미만이면서 과거 1년간 소득이 100만원 이하(근로소득만 있는 경우 총급여 500만원 이하)인 경우 인정됩니다
배우자 – 소득이 없거나 미미한 경우 인정됩니다
부모님 – 실제로 부양하고 있고 소득이 없는 경우 인정받을 수 있습니다

4. 추가생계비 인정 항목 – 변제금을 줄이는 핵심

추가생계비는 최저생계비 외에 법원이 추가로 인정해주는 비용입니다. 이 부분을 얼마나 잘 준비하느냐에 따라 변제금이 크게 달라집니다.

주거비 (월세, 전세이자)

주거비는 추가생계비 중 가장 인정받기 쉬운 항목입니다. 지역별로 인정 한도가 다릅니다.

권역	해당 지역	1인 가구 한도	4인 가구 한도
1권역	서울특별시 전역	478,747원	1,227,557원
2권역	과밀억제권역, 세종시, 용인시, 화성시, 김포시	354,273원	907,537원
3권역	광역시, 안산시, 광주시, 파주시 등	207,859원	532,440원
4권역	기타 시/군 지역	124,151원	317,949원

인정받는 방법: 임대차계약서, 월세 이체 내역을 제출하면 됩니다. 2025년부터는 전세자금대출 이자와 관리비도 추가 주거비로 인정받을 수 있습니다.

의료비

본인 또는 부양가족이 지속적으로 병원 치료를 받고 있다면 의료비를 추가생계비로 인정받을 수 있습니다.

준비 서류 – 진단서, 6개월~1년치 병원비 영수증, 처방전, 약제비 영수증
인정 기준 – 기준 중위소득 60%에 포함된 의료비를 초과하는 부분만 인정됩니다
예시 – 1인 가구 기준 포함 의료비는 약 43,000원입니다. 매달 20만원의 의료비가 나간다면 약 15.7만원을 추가생계비로 인정받을 수 있습니다

교육비

미성년 자녀의 교육비는 다음과 같이 인정됩니다.

일반 교육비 – 자녀 1명당 월 274,149원까지 인정됩니다
특수 교육비 – 장애나 특수한 사정이 있는 경우 월 584,149원까지 인정됩니다
준비 서류 – 학원 수강증, 학원비 납입 증명서, 교재비 영수증

※ 주의: 학원비와 등록금은 추가생계비로 인정되지만, 과도한 사교육비는 인정되지 않을 수 있습니다.

5. 청산가치 보장 원칙 – 재산이 있다면 주의하세요

개인회생에는 “청산가치 보장의 원칙”이라는 중요한 규칙이 있습니다. 소득 기준으로 계산한 총 변제금이 여러분의 재산 가치보다 많아야 합니다.

청산가치에 포함되는 재산

부동산 – 실거래가 – 담보금액
자동차 – 중고차 시세 – 담보금액
전세보증금 – 전세보증금 – 소액보증금
예금/적금 – 통장 잔액 전체
퇴직금 – 예상 퇴직금의 1/4

예시: 청산가치가 변제금보다 큰 경우

김씨는 1인 가구, 월소득 250만원입니다. 소득 기준으로 계산하면:

• 월 변제금: 250만원 – 143.5만원 = 106.5만원
• 36개월 총 변제금: 106.5만원 × 36개월 = 3,834만원

그런데 김씨는 전세보증금 1억원(소액보증금 차감 후 5,000만원), 예금 1,000만원이 있습니다.
• 청산가치: 5,000만원 + 1,000만원 = 6,000만원

→ 총 변제금(3,834만원)이 청산가치(6,000만원)보다 적으므로, 최소 6,000만원 이상을 갚아야 합니다.
→ 월 변제금: 6,000만원 ÷ 36개월 = 약 166.7만원

6. 실전 계산 예시

케이스 1: 1인 가구, 월세 거주, 재산 없음

조건:

월소득: 280만원
가구원: 1인
월세: 50만원 (서울 거주)
재산: 없음

계산:

• 최저생계비: 1,435,208원
• 추가주거비: 50만원 – 237,998원(포함액) = 262,002원
• 월 변제금: 280만원 – 143.5만원 – 26.2만원 = 약 110만원
• 36개월 총 변제금: 3,960만원

케이스 2: 3인 가구, 의료비 있음