개인회생에서 워크아웃으로 넘어가는 이유?

간혹 개인회생 취하하고 워크아웃으로 넘어가는 사람들 꽤 있다. 왜 그러냐면 상황에 따라 워크아웃이 훨씬 이득인 경우가 많기 때문. 사람들 얘기 참고해서 정리해봤는데 참고하길 바람.

1. 왜 개인회생 버리고 워크아웃 가냐?

개인회생이 더 빡세기 때문.

• 법원 눈치 봐야함 – 인가나기 전까지는 해외여행도 가지말아야하고 돈도 허투루 쓰면 안됨
• 무조건 5년 풀로 때워야 됨 – 100% 변제율 나와도 5년 다 채워야 면책됨. 조기상환도 가능은하나 되는 경우 거의 없음
• 소득 늘면 변제금도 늘어남 – 안정적이고 일정한 수입이 있다면 인가내용 그대로 가지만 조건부 인가 나면 소득 늘은 만큼 변제금이 늘어날수도 있음
• 신용등급 시체 – 5년 내내 신용등급 바닥. 대출은 꿈도 못 꿈
• 재산 처분당함 – 일정 금액 이상 재산 있으면 다 처분해서 채권자들한테 줘야 됨 보통 차나 집이 해당함 가끔 물려받은 땅이 있는 사람도 있더라

개인회생 -> 워크아웃 루트 타는 이유

• 법원 간섭 0 – 워크아웃하면 법원이랑 아무 상관 없음
• 협상으로 때려박기 가능 – 채권단이랑 협상해서 기간이나 금액 조정 가능. 개인회생은 법원이 정한 대로 무조건 해야 되는데 워크아웃은 조율이 됨
• 일시상환 가능 – 목돈 생기면 한 번에 갚고 끝낼 수 있음. 이자 감면도 받을 수 있고
• 소득 늘어도 괜찮음 – 약정한 금액만 내면 됨. 소득늘면 그만큼 여유가 생기는 것
• 신용 회복 빠름 – 성실하게 갚으면 개인회생보다 신용등급 회복 훨씬 빠름

2. 실제로 어떻게 전환하냐?

개인회생에서 워크아웃 루트는 대략 아래와 같다.

1단계: 개인회생으로 시간끌어 상각채권 만들기
개인회생 신청해서 인가 받으면 채권이 상각됨. 이게 핵심임. 상각채권이 생기면 워크아웃 협상할 때 감면율이 높아짐. 그래서 일부러 개인회생 인가까지 받고 바로 폐지하는 사람들 있음. 개인회생 접수부터 채권추심 금지되고 연체기간 포함되기 때문에 개인회생으로 시간을 끌어 채권이 상각되길 기다리는 것임.

2단계: 개인회생 취하/폐지
법원에 취하 신청하거나 폐지 신청함. 인가 전이면 취하, 인가 후면 폐지. 인가 전에 납입한 금액이 있다면 돌려받을 수 있음.

3단계: 워크아웃 신청
신용회복위원회 가서 워크아웃 신청. 상각채권이 있다면 갚아야할 돈이 훨씬 적어질 수 있다.

4단계: 채권단이랑 협상
상각채권 있으면 원금의 20~30% 감면도 가능하다고 함. 물론 케바케 사바사라서 절대적인 건 아님.

3. 워크아웃의 장점

• 추심 금지 빠름 – 개인회생은 금지명령이나 개시결정 나야 추심 멈추는데, 워크아웃은 신회위에 접수하면 다음 날부터 바로 추심 금지됨
• 비용 쌈 – 개인회생은 법무사 비용으로 평균 150~200 드는데 워크아웃은 거의 공짜임
• 기간 협상 가능 – 보통 8~10년으로 잡는 경우 많음. 그럼 월 납부금액이 확 줄어듦
• 모든 채무 포함 안 해도 됨 – 개인회생은 모든 채무 다 털리는데, 워크아웃은 협약된 채권사만 포함시킬 수 있음

4. 워크아웃의 단점 (현실체크)

• 법적 강제력 없음 – 개인회생은 법원이 강제로 빚 조정해주는데, 워크아웃은 약정 어기면 바로 추심 재개됨. 소송, 강제집행 다 들어옴. 이거 중요함.
• 채권단 동의 필요 – 개인회생은 채권자 동의 필요 없는데 워크아웃은 채권단이랑 합의 못 하면 그냥 안됨.
• 감면율 낮을 수도 – 상각채권 없으면 감면 거의 못 받을 수도 있음. 이자만 깎아주는 정도
• 협약 채권사만 가능 – 신회위 협약된 곳만 워크아웃 가능. 사채나 개인 채무는 포함 안 됨

5. 결론: 개인회생? 워크아웃? 뭐 해야 되냐?

워크아웃 가야 되는 사람들

• 안정적인 직장 있는 사람 (대기업, 공무원 등)
• 5년 안에 목돈 모을 가능성 있는 사람
• 해외 출장 잦거나 이직 계획 있는 사람
• 소득 늘어날 가능성 높은 사람 (승진 예정, 부업 계획 등)
• 채무가 협상 가능한 수준인 사람

개인회생 가야 되는 놈들

• 소득 대비 채무가 높은 사람 (변제율 낮게 나올 것 같은 경우)
• 사채나 개인 채무까지 다 정리하고 싶은 사람
• 채권단이 협상 안 해줄 것 같은 사람
• 담보대출 제외하고 모든 빚 한 번에 정리하고 싶은 사람

종합하면 안정적인 소득 있고 자유롭게 돈 벌고 싶으면 워크아웃이 훨씬 이득임. 단, 약정 못 지키면 바로 지옥행이니까 확실하게 갚을 수 있을 때만 워크아웃 가는 걸 추천한다.

법무사들은 개인회생으로 상각채권 만들고 폐지 후 워크아웃 가는 루트 많이 추천한다고 함. 근데 이것도 케바케니까 전문가랑 상담 필수다.